Kredit widerrufen: Fristen, Folgen und das neue Recht ab 20. November 2026
Einen Verbraucherkredit können Sie meist binnen 14 Tagen ohne Begründung widerrufen. Wann die Frist beginnt und endet, hängt von den Vertragsunterlagen und Informationen ab. Für Neuverträge ab 20. November 2026 gilt eine Höchstfrist. Die Verbraucherzentralen zeigen, wie Sie Rückzahlungsrisiken vermeiden.
Das Wichtigste in Kürze:
- Sie können 14 Tage widerrufen. Eine Begründung brauchen Sie nicht.
- Für Verträge vor dem 20. November 2026 gilt das bisherige Recht weiter. Die Neuregelung gilt nicht rückwirkend.
- Bei Neuverträgen erlischt das Widerrufsrecht bei ordnungsgemäßer Widerrufsinformation spätestens nach zwölf Monaten und 14 Tagen.
- Nach dem Widerruf müssen Sie den Kredit binnen 30 Tagen zurückzahlen, . gegebenenfalls plus Sollzins. Klären Sie die Finanzierung vorher.
- Bei einer Finanzierung über das Autohaus kann der Widerruf auch den Kaufvertrag erfassen. Ein unabhängig aufgenommener Kredit ist nicht automatisch mit einem Kauf verbunden.
Welches Recht gilt für meinen Vertrag?
Entscheidend ist, wann der Vertrag geschlossen wurde. Das Datum einer einzelnen Rate oder Ihres Widerrufswunsches spielt keine Rolle.
| Vertragsschluss | Welche Regeln gelten? | Bedeutung für den Widerruf |
| Vor dem 20. November 2026 | Das bisherige Verbraucherkreditrecht gilt weiter (Art. 229 § 71 EGBGB). | 14 Tage regulär. Fehlen Pflichtangaben, kann die Frist später beginnen. Für Allgemein-Verbraucherdarlehen gibt es keine Höchstfrist von zwölf Monaten und 14 Tagen. |
| Ab dem 20. November 2026 | Das neue Recht gilt. Es erfasst mehr Kreditformen, etwa viele Kleinkredite, zinsfreie Finanzierungen sowie kurz laufende Kredite. | 14 Tage regulär. Bei ordnungsgemäßer Information erlischt das Widerrufsrecht spätestens nach zwölf Monaten und 14 Tagen, auch wenn andere Pflichtangaben fehlerhaft sind |
| Vor dem 11. Juni 2010 | Es gelten weitere Übergangs- und Altvorschriften. | Heutige Mustertexte reichen nicht aus. Lassen Sie den Vertrag im Einzelfall prüfen. |
Wann beginnt die 14-tägige Widerrufsfrist?
Die Frist beginnt nicht automatisch mit Vertragsschluss. Sie beginnt erst, wenn die Vertragsunterlagen vollständig vorliegen. Bei einem typischen Allgemein-Verbraucherdarlehen müssen drei Dinge zusammenkommen:
- Sie haben den Kreditvertrag geschlossen.
- Sie haben eine Vertragsurkunde, Ihren schriftlichen Antrag oder eine Abschrift erhalten.
- Die Bank hat alle Pflichtangaben klar und vollständig erteilt, vor allem zum Widerrufsrecht.
Fehlen Angaben, beginnt die Frist erst, wenn die Bank sie wirksam nachholt. Dann haben Sie einen Monat Zeit.
Hält jeder Fehler die Widerrufsfrist offen?
Nein, ein Tippfehler, eine unglückliche Formulierung oder eine einzelne ungenaue Angabe genügt nicht automatisch. Entscheidend ist, ob Sie die Information trotzdem leicht verstehen konnten und ob die Bank die gesetzlichen Vorgaben korrekt umgesetzt hat. Wer nur nach einem Schlagwort wie "Kaskadenverweisung" sucht, unterschätzt das Prozessrisiko schnell.
Welche Kreditformen fallen dem 20. November 2026 unter den Schutz?
Das neue Recht schützt mehr Kreditarten:
- Kredite unter 200 Euro,
- zins- und gebührenfreie Kredite,
- kurzfristige Kredite mit geringen Kosten
- bestimmte "Buy now, pay later"-Modelle.
Es bleiben aber Ausnahmen. Die Produktbezeichnung allein sagt deshalb nicht, ob der Schutz gilt.
Wichtig: Dieser Beitrag betrifft Allgemein-Verbraucherdarlehen.
Gemeint sind vor allem
- Ratenkredite,
- Autokredite und
- Warenfinanzierungen.
Für Immobilienkredite gelten andere Regeln. Auch Überziehungskredite, gerichtliche Vergleiche und einzelne Sonderformen kann das Gesetz abweichend behandeln.
Was bedeutet die neue Höchstfrist?
Hat die Bank Sie bei einem ab dem 20. November 2026 geschlossenen Vertrag gesetzeskonform über das Widerrufsrecht informiert, erlischt es spätestens zwölf Monate und 14 Tage nach Vertragsschluss. Danach können Sie auch dann nicht mehr widerrufen, wenn die Bank bei anderen Angaben Fehler gemacht hat.
Fehlt die Widerrufsinformation selbst, greift die Höchstfrist nicht. Das „ewige Widerrufsrecht“ ist also nicht komplett abgeschafft, aber deutlich eingeschränkt.
In welcher Form muss ich widerrufen?
Ab dem 20. November müssen Sie bei Allgemein-Verbraucherdarlehen den Widerruf schriftlich auf Papier erklären, zum Beispiel per Brief oder E-Mail.
Nutzen Sie dafür einen anderen Weg als den im Vertrag genannten, ist Ihr Widerruf deshalb nicht automatisch unwirksam. Auch bei älteren Verträgen sollten Sie den Widerruf per Brief oder E-Mail senden, damit Sie ihn im Streifall belegen können.
Gibt es weitere Neuerungen?
Ja, zwei. Erhalten Sie die vorvertraglichen Informationen weniger als einen Tag vor Ihrer Vertragserklärung, muss die Bank Sie innerhalb von einem bis sieben Tagen noch einmal auf Ihr Widerrufsrecht und das Widerrufsverfahren hinweisen.
Ist ein neuer Allgemein-Verbraucherdarlehensvertrag mit dem Kauf einer Ware verbunden und räumt der Händler ein vollständiges Rückgaberecht von mehr als 14 Tagen ein, verlängert sich auch die Widerrufsfrist entsprechend.
Wie erkläre ich den Widerruf?
Ihr Widerruf muss klar zeigen, dass Sie den Kreditvertrag nicht mehr wollen. Für die Einhaltung der Frist genügt rechtzeitiges Absenden. Er muss dem Kreditgeber aber auch zugehen. Im Streitfall müssen Sie das beweisen können.
- Vertrag zuordnen: Nennen Sie Ihren Namen, die Vertrags- oder Darlehensnummer und das Datum des Vertragsschlusses.
- Eindeutig widerrufen: Verwenden Sie das Wort „widerrufen“. Eine bloße Bitte um Kündigung oder Vertragsaufhebung ist unnötig riskant.
- Richtigen Empfänger wählen: Schicken Sie den Widerruf an die Stelle aus dem Vertrag. Bei einer Händlerfinanzierung ist das in der Regel die Bank.
- Nachweis sichern: Speichern Sie E-Mail, Sende- und Eingangsbestätigung. Bei Postversand bewahren Sie Kopie und Zustellnachweis auf.
Gut zu wissen: Seit dem 19. Juni 2026 gibt es einen Widerrufsbutton
Bei online geschlossenen Verträgen, also Fernabsatzverträge ab dem 19. Juni 2026 muss der Anbieter während der Widerrufsfrist grundsätzlich eine gut erreichbare Funktion "Vertrag widerrufen" bereitstehen (§ 356a BGB).
Nutzen Sie sie, speichern Sie die Eingangsbestätigung und machen Sie bei Bedarf einen Screenshot. Der Button ist ein zusätzlicher Weg. Sie können Sie auch anders widerrufen.
Mehr Informationen zum Widerrufsbutton bekommen Sie im verlinkten Beitrag.
Wie sieht ein einfacher Widerruf aus?
Betreff: Widerruf des Darlehensvertrags [Vertragsnummer]
Sehr geehrte Damen und Herren,
hiermit widerrufe ich meine auf den Abschluss des Darlehensvertrags vom [Datum] gerichtete Vertragserklärung.
Bitte bestätigen Sie mir den Eingang des Widerrufs und teilen Sie mir die für die Rückabwicklung maßgeblichen Beträge und Zahlungswege mit.
[Optional bei einer Finanzierung:] Der Darlehensvertrag diente der Finanzierung von [Ware/Leistung, Kaufvertragsnummer]. Bitte informieren Sie mich auch über die Abwicklung des verbundenen Vertrags.
Mit freundlichen Grüßen
[Name, Anschrift]
Wann kommt ein später Widerruf noch infrage?
Bei Verträgen vor dem 20. November 2026 kann ein später Widerruf möglich sein, wenn die Bank Unterlagen oder Pflichtangaben nicht ordnungsgemäß erteilt hat. Dann hat die Widerrufsfrist nie begonnen. Bei Neuverträgen gilt zusätzlich die Höchstfrist.
Diese Hinweise sprechen für eine fachkundige Prüfung:
- Sie haben keine Vertragsabschrift erhalten oder wissen nicht, wann sie Ihnen zur Verfügung gestellt wurde.
- Die Widerrufsinformation fehlt oder nennt keinen klaren Empfänger und kein nachvollziehbares Verfahren.
- Angaben zu Kreditbetrag, Laufzeit, Zinsen Gesamtbetrag oder Raten fehlen oder widersprechen sich.
- Angaben zu Verzugsfolgen, vorzeitiger Rückzahlung, Vorfälligkeitsentschädigung oder Kündigung wirken unvollständig.
Das sind nur Prüfhinweise, keine Selbstdiagnose. Behaupten Sie nach Ablauf der 14 Tage nicht einfach pauschal, die Widerrufsinformation sei fehlerhaft. Lassen Sie zuerst prüfen, ob die Frist noch läuft. Merken Sie sich: Es gibt keinen Widerruf des Widerrufs.
Was sagen EuGH und BGH zum "Widerrufsjoker"?
- Fehlerhafte Widerrufsbelehrungen können die Frist offenhalten. Der EuGH hat mehrfach strenge Anforderungen an die Pflichtangaben gestellt.
- Nicht jeder Fehler reicht aus. Der BGH lässt kleine Ungenauigkeiten genügen, wenn Verbraucher:innen den Wert leicht aus anderen Vertragsangaben ermitteln können.
- Ist ein Kredit nach der alten EU-Verbraucherkreditrichtlinie von beiden Seiten vollständig erfüllt, ist ein Widerruf grundsätzlich ausgeschlossen.
- Achtung: Die Rechtsprechung zum „Widerrufsjoker“ bezieht sich auf die „alte“ Rechtslage. Für Verträge ab dem 20. November bleibt abzuwarten, wie die Gerichte bei widerrufenen Vertrargserklärungen entscheiden.
Was passiert nach einem wirksamen Widerruf?
Was gilt bei einem reinen Ratenkredit?
- Beide Seiten müssen die empfangenen Leistungen grundsätzlich zurückgewähren.
- Sie zahlen den Darlehensbetrag unverzüglich zurück, spätestens 30 Tage nach Absenden des Widerrufs.
- Für die Zeit zwischen Auszahlung und Rückzahlung zahlen Sie grundsätzlich den vereinbarten Sollzins.
- Meist rechnen beide Seiten ihre Ansprüche gegeneinander auf.
- Eine Vorfälligkeitsentschädigung fällt grundsätzlich nicht an. Das ersetzt aber nicht die Pflicht, den Kreditbetrag und gegebenenfalls Sollzinsen zurückzuzahlen.
Was gilt bei einem finanzierten Kauf?
Ein Widerruf kann einen finanzierten Kauf rückgängig machen. Das ist nützlich, kann aber teuer werden, wenn die Rückzahlung des Kredits nicht gesichert ist.
Widerrufen Sie einen Kredit, der mit einem Kaufvertrag verbunden ist, sind Sie grundsätzlich auch nicht mehr an den Kauf gebunden. Typisches Beispiel ist ein Autokredit, den das Autohaus vermittelt hat.
Dann müssen Sie die Ware in der Regel zurückgeben, und die Bank tritt in die Rechte und Pflichten des Händlers ein. Klären Sie genau, in welcher Reihenfolge die Rückabwicklung läuft, wie hoch der Wertverlust ist und was Sie bereits gezahlt haben. Bei finanzierten Fahrzeugen kann die Bank die Erstattung von Zahlungen in bestimmten Altfällen verweigern, bis Sie das Fahrzeug zurückgeben (BGH, Urteil vom 7. Juli 2026, XI ZR 45/25).
Macht jeder Kredit den Kauf rückgängig?
Nein. Einen frei verwendbaren Kredit, den Sie unabhängig vom Händler aufgenommen haben, widerrufen Sie allein. Der Kaufvertrag bleibt bestehen. Lassen Sie prüfen, wie Ihre Verträge zusammenhängen.
Wann lohnt sich ein Widerruf?
Ein rechtlich möglicher Widerruf ist nicht automatisch ein gutes Geschäft. Sinnvoll ist er vor allem, wenn Sie sich innerhalb der 14 Tage von einer übereilten Entscheidung lösen oder einen verbundenen Kauf rückabwickeln wollen.
Ein später Widerruf kann helfen, aus einem ungünstigen Vertrag herauszukommen oder eine andernfalls möglicherweise anfallenden Vorfälligkeitsentschädigung zu vermeiden.
Rechnen Sie vorab diese drei Posten durch:
- offenen Darlehensbetrag und Zinsen bis zur Rückzahlung,
- Kosten und Verfügbarkeit einer Anschlussfinanzierung,
- möglichen Wertverlust oder Rückgabekosten einer finanzierten Ware.
Diese Risiken sollten Sie vorher klären:
- Rückzahlung innerhalb von 30 Tagen: Ohne eigene Mittel oder zugesagte Anschlussfinanzierung drohen Verzug, zusätzliche Kosten und die Verwertung von Sicherheiten.
- Gegenwehr der Bank: Bei einem späten Widerruf bestreitet die Bank häufig die Wirksamkeit. Es kann zum Rechtsstreit kommen.
- Kostenrisiko: Der Streitwert kann hoch sein. Fragen Sie vorab, was eine Beratung, Vertretung und ein möglicher Prozess kosten, und prüfen Sie, ob Ihre Rechtsschutzversicherung zahlt.
- Verbundener Vertrag: Sie müssen möglicherweise Auto, Möbel oder andere Waren zurückgeben.
- Vollständig abgewickelter Kredit: Haben beide Seiten den Vertrag erfüllt, können Sie regelmäßig nicht mehr widerrufen.
- Zahlungsstopp: Stoppen Sie die Zahlungen nie, ohne dass die Rechtslage vorher durch eine rechtskundige Stelle geprüft wurde. Sie riskieren Verzug und Bonitätsnachteile.
Faustregel
Innerhalb der 14 Tage zählt Schnelligkeit. Beim späten Widerruf zählt Vorbereitung: Vertrag prüfen, Rückabwicklung berechnen, Finanzierung sichern, Kostenrisiko klären - erst dann erklären.
Welche Unterlagen sollte ich prüfen lassen?
- Darlehensvertrag mit Allgemeinen Darlehensbedingungen, Widerrufsinformation und Europäische Standardinformationen,
- Tilgungsplan, Kontoauszüge oder Zahlungsübersicht,
- Kaufvertrag, Bestellformular und Vermittlungsunterlagen bei einer Finanzierung,
- Unterlagen zu Restschuldversicherung oder anderen Zusatzprodukten,
- Schriftverkehr mit Bank, Händler oder Versicherer sowie die aktuelle Ablöseabrechnung.
Lassen Sie sich vor einem Widerruf beraten, etwa von einer Verbraucherzentrale mit entsprechendem Beratungsangebot, und klären Sie zuerst, wie Sie den Kredit zurückzahlen. Alternativ wenden Sie sich an eine Beratungsstelle der Verbraucherzentralen oder Anwaltskanzlei, die sich im Bank- und Verbraucherkreditrecht auskennt.
Was mache ich, wenn ein Widerruf nicht möglich oder nicht sinnvoll ist?
Je nach Vertrag kommen eine ordentliche Kündigung, die vorzeitige Rückzahlung oder eine Umschuldung infrage. Bei vorzeitiger Rückzahlung kann eine Vorfälligkeitsentschädigung anfallen.
Lassen Sie deren Berechnung prüfen. Eine Umschuldung lohnt sich nur, wenn Sie Zinsen, Bearbeitungs- und Vermittlungskosten sowie Zusatzprodukte zusammen betrachten. Besonders Restschuldversicherungen können einen scheinbar günstigen neuen Kredit erheblich verteuern.
Das empfehlen die Verbraucherzentralen:
Widerrufen Sie nicht allein deshalb, weil ein Vertrag alt ist oder im Internet eine ähnliche Klausel beanstandet wurde. Entscheidend sind Ihr vollständiger Vertrag, das Datum des Vertragsschlusses und die Folgen der Rückabwicklung. Der "Widerrufsjoker" ist kein Zaubertrick - und Banken sind erfahrungsgemäß keine begeisterten Zuschauer.
FAQ: Die wichtigsten Fragen zum Kreditwiderruf
Wie lange kann ich einen Kredit widerrufen?
Die reguläre Frist beträgt 14 Tage, eine Begründung brauchen Sie nicht. Fehlen Unterlagen oder Pflichtangaben, beginnt die Frist später. Bei Verträgen ab dem 20. November 2026 endet das Widerrufsrecht spätestens nach zwölf Monaten und 14 Tagen, sofern die Bank ordnungsgemäß über das Widerrufsrecht informiert hat.
Gilt das neue Recht auch für meinen alten Kredit?
Nein. Für Verträge vor dem 20. November 2026 gilt grundsätzlich weiter das bisherige Recht. Die Neuregelung wirkt nicht rückwirkend.
Was muss ich nach dem Widerruf zahlen?
Sie zahlen den Kreditbetrag unverzüglich zurück, spätestens 30 Tage nach Absendung des Widerrufs, plus Sollzins für die Zeit seit der Auszahlung. Eine Vorfälligkeitsentschädigung fällt grundsätzlich nicht an.
Muss ich mein Auto zurückgeben, wenn ich den Autokredit widerrufe?
Ist der Kredit mit dem Kauf verbunden, etwa bei einer Finanzierung über das Autohaus, müssen Sie das Fahrzeug in der Regel zurückgeben. Bei einem unabhängig aufgenommenen Kredit gilt das nicht automatisch. Lassen Sie vorher prüfen, wie Ihre Verträge zusammenhängen.
Dieser Inhalt wurde von der Gemeinschaftsredaktion in Zusammenarbeit mit den Verbraucherzentralen Nordrhein-Westfalen und Sachsen für das Netzwerk der Verbraucherzentralen in Deutschland erstellt.
