Die Kaskoversicherung
Mit einer Kaskoversicherung können Sie das Fahrzeug samt Zubehör gegen Beschädigung, Zerstörung, Totalschaden oder Verlust versichern.
Das Zubehör (Autoradio, Navigationsgerät, Alufelgen usw.) ist im Rahmen der jeweiligen Teileliste mitversichert. Haben Sie also besonders teures Zubehör, lohnt ein Blick in diese Liste Ihrer Versicherung, ob es mit in den Schutz eingeschlossen ist.
Erstattet werden in der Kaskoversicherung die Reparaturkosten oder – bei Totalschaden – der Wiederbeschaffungswert abzüglich des Restwerts des Fahrzeugs. Oft zahlen z.B. Schrotthändler noch ein wenig für das Unfallfahrzeug. Dieser Restwert wird von einem Gutachter ermittelt. Für einen Verkauf des Unfallfahrzeugs sind Sie selbst zuständig, müssen sich dann also darum kümmern, dass Ihnen jemand etwa diese Summe auch tatsächlich zahlt.
Es gibt zwei Arten von Kaskoversicherung:
Die Teilkaskoversicherung bietet Versicherungsschutz gegen Brand, Explosion, Entwendung (Diebstahl, Raub, Unterschlagung, unbefugten Gebrauch), Sturm (von mindestens Windstärke 8), Hagel, Blitzschlag und Überschwemmung.
- Eingeschlossen sind Schäden durch die genannten Naturgewalten, wenn dadurch Gegenstände auf oder gegen das Fahrzeug geworfen werden.
- Versichert sind der Zusammenstoß mit Haarwild (zum Beispiel Reh, Wildschwein) oder – je nach Tarif – auch mit anderen Tieren,
- Bruchschäden an der Verglasung,
- Schäden an der Verkabelung durch Kurzschluss
- und bei vielen Versicherungsgesellschaften auch Kabelschäden durch Marderbisse.
- Nicht versichert sind Schäden an den Reifen.
Die Vollkaskoversicherung leistet darüber hinaus für Schäden durch mut- und böswillige Handlungen anderer, durch die Sie zu Schaden kommen. Außerdem springt Sie ein, wenn Sie einen Unfall selbst verschuldet haben und Ihr Fahrzeug dadurch beschädigt worden ist.
Den Abschluss einer Vollkaskoversicherung empfehlen wir für teure Neuwagen und für Fahrzeuge, die über Kredit finanziert oder geleast sind. Für ältere Fahrzeuge kann sich eine Teilkaskoversicherung lohnen – zumindest dann, wenn Sie sich bei einem Totalschaden kein neues Fahrzeug leisten könnten.
Die Insassenunfallversicherung
Versichert sind alle Unfälle rund ums Fahrzeug (Fahren, Ein- und Aussteigen, Be- und Entladen) entstehen. Versichert sind die Insassen, wenn sie verletzt oder getötet werden.
Dieser zusätzliche Versicherungsschutz ist überflüssig. Haben Sie als Fahrer den Unfall verschuldet, kommt schon Ihre Kfz-Haftpflichtversicherung für berechtigte Schadensersatzansprüche der Beifahrer auf. Das gilt auch für Familienangehörige.
Nur Sie als Fahrer haben gegenüber Ihrer eigenen Kfz-Haftpflichtversicherung keinen Anspruch auf Schadensersatz oder Schmerzensgeld. Verletzen Sie sich bei dem Unfall, werden die medizinisch notwendigen Kosten von Ihrem Krankenversicherer übernommen.
Gegen mögliche dauerhafte Folgen eines Unfalls schützt Sie eine Berufsunfähigkeitsversicherung mit dem besten Verhältnis von Kosten zu Nutzen. Die sollte jeder in Betracht ziehen, der von seinem Arbeitseinkommen lebt.
Der Autoschutzbrief
Mit dem Autoschutzbrief bieten die Versicherer Unterstützung bei Panne, Unfall, Diebstahl, Krankheit, Verletzung oder Tod. Der Versicherer organisiert und bezahlt
- die Kosten für die Pannenhilfe,
- sorgt bei Unfällen für die Bergung und Sicherstellung des Fahrzeugs,
- für den Ersatzteilversand,
- Fahrzeugrücktransport,
- Autoverzollung
- oder Autoverschrottung.
- Übernommen werden auch die Kosten eines Mietwagens,
- die Übernachtungen nach Panne oder Unfall
- sowie der Krankenrücktransport.
- Außerdem werden Fahrkosten für die Weiterfahrt oder Rückfahrt erstattet und die Kosten für die Rückholung von Kindern übernommen. Bewahren Sie in solchen Fällen Rechnungen auf, um die Kosten dem Versicherer später belegen zu können.
Versicherungsschutz besteht in den geographischen Grenzen Europas sowie den außereuropäischen Gebieten, die zum Geltungsbereich der EU gehören.
Der Autoschutzbrief kann wichtig sein, wenn Sie mit Ihrem Fahrzeug oft und für längere Zeit ins Ausland fahren. Bevor Sie einen separaten Schutzbrief abschließen, sollten Sie aber prüfen, ob Sie nicht schon einen Schutzbrief oder eine gleich gute Absicherung haben:
- Schutzbriefe werden von den Autoversicherern oft in Verbindung mit der Kfz-Versicherung angeboten.
- Der Versicherungsschutz kann auch bereits über die sogenannte Mobilitätsgarantie, die viele Kfz-Versicherer anbieten, eingeschlossen sein.
- Sind Sie Mitglied im ADAC, fragen Sie dort nach, ob Sie bereits im Ausland abgesichert sind.
In welchen Ländern die Versicherung gilt
Kfz-Haftpflichtversicherung und Vollkaskoversicherung gelten innerhalb der geographischen Grenzen Europas sowie in weiteren Gebieten, die zur europäischen Union gehören (z.B. einige Inseln).
Nur wenn Sie eine internationale Versicherungskarte (Grüne Karte) haben, erstreckt in der Kfz-Haftpflichtversicherung der Versicherungsschutz auf die in der internationalen Versicherungskarte genannten nichteuropäischen Länder.
Fristen und Pflichten bei einem Unfall
- Einen Unfall müssen Sie dem Versicherer unverzüglich melden, spätestens binnen einer Woche.
- Bei einem Unfall sollten Sie die Polizei rufen.
- Bei einem Haftpflichtschaden dürfen Sie den Anspruch des Geschädigten nicht anerkennen oder Schadenersatz leisten, ohne dass eine schriftliche Zustimmung des Versicherers vorliegt.
- Bei einem Unfall mit Personenschaden müssen Unfallopfer unverzüglich einen Arzt hinzuzuziehen.
- Bei Kaskoschäden sollten Sie vor einer Reparatur bei Ihrer Versicherung nachfragen. In einigen Tarifen kann die z.B. die Werkstatt bestimmen.
- Wenn Sie den Unfall verursacht haben, müssen Sie am Unfallort bleiben. Ein Zettel an der Windschutzscheibe mit Namen und Telefonnummer reicht nicht. Das gilt als Unfallflucht. Haben Sie zum Beispiel ein stehendes Fahrzeug beschädigt und kommt kein Besitzer, dann rufen Sie auf jeden Fall die Polizei.
- Bei einem Wildschaden müssen Sie die zuständige Försterei benachrichtigen. Das übernimmt oft die Polizei.
Falls Sie einen Vertrag kündigen möchten
Jede der genannten Kfz-Versicherungen können Sie natürlich auch wieder kündigen. Beachten Sie dabei:
- Die Kündigung muss innerhalb der Kündigungsfrist beim Versicherer ankommen.
- Sie muss schriftlich erfolgen. Kostengünstig und sicher: per Fax mit Sendebericht. Kostengünstig, sicher, aufwändig und teuer: Per Einschreiben mit Rückschein.
- Die Kündigungsfristen waren früher einheitlich geregelt. Stichtag für die Kündigung war der 30.11. eines jeden Jahres. Viele Versicherer haben dies geändert. Schauen Sie daher unbedingt in Ihrer Police nach.
Neben der Kündigung zum Ablaufdatum können Sie Versicherungen auch aus den folgenden, besonderen Anlässen kündigen:
- Kündigung im Schadenfall
- Kündigung bei Verkauf / Zwangsversteigerung des Fahrzeugs
- Kündigung, wenn der Versicherungsbeitrag steigt
- Kündigung bei Veränderung des Schadenfreiheitsrabatt-Systems, der Tarifstruktur und Bedingungsänderungen
- Kündigung bei geänderter Verwendung des Fahrzeugs
Beachten Sie aber bei einer Kündigung: Falls das Fahrzeug noch genutzt wird, brauchen Sie eine neue Versicherung, sobald die alte gekündigt ist. Es dürfen keine Unterbrechungen beim Versicherungsschutz entstehen!
