Ubezpieczenie OC pojazdów: obowiązkowe dla wszystkich posiadaczy pojazdów

Stand:
Ubezpieczenie OC posiadaczy pojazdów mechanicznych jest obowiązkowe. Nie wszystkie są jednak równie dobre. Ponieważ odszkodowania w razie wypadków samochodowych często idą w miliony, powinieneś upewnić się, że górna granica, do której ubezpieczyciel ponosi odpowiedzialność za szkody jest wysoka – najlepiej 100 milionów euro.
Vektorgrafik mit menschlichen Figuren und Autounfall

Najważniejsze fakty w skrócie:

  • Ubezpieczenie OC posiadaczy pojazdów mechanicznych jest wymagane przez prawo. Bez niego nie można zarejestrować żadnego pojazdu.
  • Możesz ubezpieczyć swój pojazd kompleksowo, korzystając z ubezpieczenia Autocasco (Kaskoversicherung). Jest ono dobrowolne i często opłacalne tylko w przypadku drogich (nowych) pojazdów.
  • Dodatkowe ubezpieczenie od wypadków dla kierowcy i pasażerów pojazdu (Kfz-Unfallversicherung) jest prawie zawsze zbędne.
  • Dodatkowa polisa assistance (Autoschutzbrief) może być ważna podczas podróży za granicę.
On

Niezależnie od tego, czy jest to samochód, motocykl, kamper, skuter, motorower, quad, s-pedelec, e-hulajnoga...: wszyscy posiadacze pojazdów mechanicznych muszą zawrzeć umowę ubezpieczenia od odpowiedzialności cywilnej (Kfz-Haftpflichtversicherung).

Istnieje jednak również szereg innych produktów ubezpieczeniowych. Przedstawiamy tutaj najważniejsze z nich i wyjaśniamy, kiedy są one potrzebne oraz jak znaleźć odpowiednią ofertę.

Ubezpieczenie OC posiadaczy pojazdów mechanicznych

Jako posiadacz pojazdu mechanicznego jesteś prawnie zobowiązany do wykupienia ubezpieczenia od odpowiedzialności cywilnej. Nawet w przypadku pojazdu leasingowanego jesteś jego posiadaczem i musisz zadbać o ubezpieczenie. Jako posiadacz jesteś również odpowiedzialny za zapewnienie, że ubezpieczenie od odpowiedzialności cywilnej obejmuje każdego, kto prowadzi pojazd.

Ubezpieczenie ma na celu zapewnienie, że poszkodowany w wypadku otrzyma odszkodowanie, nawet jeśli strona odpowiedzialna za wypadek nie jest w stanie zapłacić lub zostałaby zrujnowana finansowo przez roszczenia poszkodowanego.

Dlatego nigdy nie powinieneś jeździć bez ochrony ubezpieczeniowej. W przypadku poważnych obrażeń roszczenia mogą łatwo osiągnąć milionowe kwoty, które bez ważnego ubezpieczenia będziesz musiał ponieść samodzielnie.

Za niewielką dopłatą do składki ubezpieczyciele oferują również wyższe sumy ubezpieczenia niż ustawowy poziom minimalny. Zalecamy wykupienie polisy z bardzo wysoką sumą gwarancyjną, najlepiej 100 milionów euro. Może to się wydawać dużo, ale takie sumy są powszechne w wypadkach z udziałem wielu osób.

Jeśli dojdzie do wypadku, ubezpieczyciel sprawdza, czy roszczenia poszkodowanego w wypadku są uzasadnione. W tym zakresie ma on dwie możliwości:

  1. Jeśli ubezpieczyciel uzna roszczenia za nieuzasadnione, będzie je kwestionował i bronił się we własnym zakresie, w razie potrzeby w sądzie. Ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej oferuje zatem tak zwaną „pasywną” ochronę prawną.
  2. Jeśli firma ubezpieczeniowa uzna roszczenia za uzasadnione, wypłaca odszkodowanie – do kwot uzgodnionych w polisie ubezpieczeniowej.

Takim odszkodowaniem, które firma ubezpieczeniowa musi wypłacić ofiarom wypadku, może być m.in:

  • odszkodowanie za utratę zarobków
  • zadośćuczynienie za ból i cierpienie
  • dożywotnia renta w przypadku niezdolności do pracy
  • odszkodwanie za szkody materialne (takie jak koszty naprawy, utrata wartości pojazdu) lub zapłata wartości odtworzeniowej pojazdu
  • jeśli poszkodowane osoby potrzebują wynająć samochód na okres naprawy lub oczekiwania na pojazd zastępczy, samochód ten również zostanie opłacony. Zamiast wynajmu samochodu poszkodowani mogą również ubiegać się o odszkodowanie za utratę możliwości korzystania z pojazdu

Ubezpieczyciel nie może odmówić wypłaty nawet w przypadku rażącego zaniedbania ze strony osoby odpowiedzialnej za wypadek. Ubezpieczyciel może jednak zażądać od kierowcy do 5000 euro w przypadku popełnienia następujących wykroczeń:

  • korzystanie z pojazdu w celu innym niż uzgodniony (np. pojazd prywatny wykorzystywany w celu zarobkowym jako taksówka)
  • prowadzenie pojazdu bez prawa jazdy
  • korzystanie z pojazdu bez upoważnienia (np. w przypadku kradzieży)
  • prowadzenie pojazdu pod wpływem alkoholu lub środków odurzających
  • udział w nielegalnych wyścigach drogowych
  • niedozwolone opuszczenie miejsca wypadku (określane również jako ucieczka z miejsca wypadku)

Natomiast celowe (umyślne) i bezprawne spowodowanie szkód może skutkować całkowitą utratą ochrony ubezpieczeniowej.

Ubezpieczenie Autocasco

Istnieją dwa rodzaje ubezpieczenia Autocasco (w skrócie AC):

Częściowe ubezpieczenie AC (Teilkaskoversicherung) zapewnia ochronę przed pożarem, wybuchem, utratą (kradzież, rabunek, sprzeniewierzenie, nieuprawnione użycie), burzą (siła wiatru 8 lub wyższa), gradem, uderzeniem pioruna i powodzią.

Pełne ubezpieczenie AC (Vollkaskoversicherung) obejmuje również szkody spowodowane umyślnymi i złośliwymi działaniami innych osób, które skutkują uszkodzeniem pojazdu. Obejmuje ono również osoby, które same spowodowały wypadek, w wyniku którego ich pojazd został uszkodzony.

Zalecamy wykupienie pełnego ubezpieczenia AC dla drogich nowych samochodów oraz pojazdów leasingowanych albo finansowanych z kredytu. Częściowe ubezpieczenie AC może być opłacalne w przypadku starszych pojazdów – przynajmniej jeśli w przypadku szkody całkowitej nie byłoby Cię stać na kupno nowego pojazdu.

Składki ubezpieczeniowe: Gdzie możesz zaoszczędzić

Wysokość składki ubezpieczeniowej zależy od różnych cech taryfy ubezpieczeniowej. Najważniejsze z nich to:

  • wysokość sumy gwarancyjnej – tj. maksymalna kwota, jaką ubezpieczenie wypłaci w przypadku regulacji szkód
  • klasfikacja wg. regionu – miejsce zamieszkania może mieć wpływ na wysokość składki (na przykład w miastach ubezpieczenie samochodu jest często droższe niż na obszarach wiejskich)
  • klasyfikacja pojazdów – czyli jakim pojazdem jeździsz
  • twoja grupa zawodowa (istnieją specjalne taryfy np. dla urzędników, innych pracowników sektora publicznego, rolników)
  • suma lat bezszkodowej jazdy wyrażona w klasach, w zależności od tego, ile lat temu ostatnia szkoda została rozliczona przez firmę ubezpieczeniową

Inne cechy również mogą mieć wpływ na wysokość składki:

  • moc silnika
  • liczba przejechanych rocznie kilometrów
  • wiek pojazdu
  • kto nim jeździ i ile ma lat
  • użytkowanie pojazdu w celach prywatnych czy zawodowych
  • czy pojazd jest zaparkowany w garażu
  • w przypadku ubezpieczenia AC może być również ustalony udział własny ubezpieczonego

Istnieje kilka wskazówek, które warto przestrzegać, aby zapobiec zbyt wysokiemu kosztowi ubezpieczenia samochodu:

  1. Początkujący kierowcy zazwyczaj płacą znacznie mniej, jeśli pojazd jest zarejestrowany jako drugi pojazd ich rodziców.
  2. Po zdarzeniu objętym ubezpieczeniem powinieneś sprawdzić, czy warto samemu zapłacić za szkodę. Jeśli sam pokryjesz szkodę i nie pozwolisz firmie ubezpieczeniowej na jej pokrycie, zachowasz swój rabat za lata bezszkodowej jazdy. Jeśli wiesz, ile będzie kosztować szkoda, zapytaj firmę ubezpieczeniową, jak roszczenie ubezpieczeniowe wpłynie na Twoje płatności w kolejnych latach. Następnie możesz zdecydować, co jest dla Ciebie bardziej korzystne.
  3. Możesz sprawdzić, czy rabat za lata bezszkodowej jazdy może zostać przeniesiony na innego kierowcę w rodzinie. Oznacza to na przykład, że dziecko może teraz ubezpieczyć pojazd, który wcześniej był zarejestrowany na rodziców. Warunkiem jest to, że samochód był faktycznie prowadzony głównie przez dziecko. Ponadto: rodzice zrzekają się wtedy swojego rabatu za lata bezszkodowej jazdy.
  4. Jeśli wybierzesz warsztat rekomendowany przez ubezpieczyciela w przypadku szkody, otrzymasz korzystniejsze składki ubezpieczenia AC.
  5. Składka ubezpieczenia AC może również zostać obniżona poprzez ustalenie udziału własnego ubezpieczonego w przypadku szkody. 
  6. Zapłacenie rocznej składki jest przeważnie bardziej opłacalne niż comiesięczne płatności.
  7. To, czy przejeżdżasz 6 000 km czy 20 000 km rocznie, robi wyraźną różnicę. Jeśli jeździsz mniej, ponieważ przeszedłeś na emeryturę lub pracujesz z domu, możesz zaoszczędzić nawet trzycyfrowe kwoty. Ubezpieczyciel powinien zostać niezwłocznie poinformowany o zmniejszonej liczbie przejeżdżanych rocznie kilometrów.

Uwaga: Jeśli otrzymujesz zniżki z tytułu określonych ustaleń umownych, musisz oczywiście ich przestrzegać. Na przykład, jeśli oświadczysz, że przejeżdżasz tylko niewiele kilometrów rocznie, a następnie znacznie przekroczysz ten limit, to może to mieć niekorzystne skutki.

Powinieneś regularnie sprawdzać składki ubezpieczenia samochodu, aby zobaczyć, na czym da się zaoszczędzieć. Ma to w szczególności znaczenie w razie wzrostu składki, regulacji szkody, rejestracji nowego pojazdu lub zmiany pojazdu.

Sprawdź, kiedy Twoje ubezpieczenie zostanie automatycznie odnowione i upewnij się, że porównujesz ceny w odpowiednim czasie przed upływem okresu wypowiedzenia. W większości przypadków nie można już wypowiedzieć umowy na miesiąc przed jej odnowieniem.

Wybór odpowiedniego towarzystwa ubezpieczeniowego i taryfy

Różnice w składkach i świadczeniach między ubezpieczycielami samochodowymi są ogromne. W razie wątpliwości zasięgnij niezależnej porady!

Pomoc przy wyborze odpowiedniego ubezpieczenia pojazdu można otrzymać:

Förderhinweis BMUV

Ratgeber-Tipps

Ratgeber Photovoltaik
Wer ein Stück weit unabhängig von den Preiskapriolen der Energieversorger werden will, kümmert sich um die Anschaffung…
Handbuch Pflege
Als pflegebedürftig gelten Menschen, die wegen einer Krankheit oder Behinderung für mindestens sechs Monate Hilfe im…

Mögliche Sammelklage gegen die CLAIM Rechtsanwalts GmbH: Verbraucheraufruf

Die Verbraucherzentrale Baden-Württemberg prüft derzeit die Voraussetzungen einer Sammelklage gegen die CLAIM Rechtsanwalts GmbH, Köln. Wir suchen daher Verbraucher:innen, die von diesem Unternehmen mit dem Vorwurf des Falschparkens konfrontiert wurden, daraufhin ein „Vergleichsangebot“ angenommen und Geld an die Kanzlei gezahlt haben.

Musterfeststellungsklage gegen GASAG AG

2. Dezember 2021: Kunden:innen der GASAG in der Grund- oder Ersatzversorgung mit Gas zahlten vor diesem Datum 6,68 Cent pro Kilowattstunde. All jene Verbraucher:innen, bei denen der Belieferungsbeginn zwischen dem 2. Dezember 2021 und dem 30. April 2022 lag, zahlten mehr als 18 Cent. Der Tarif für Bestandskund:innen blieb wesentlich günstiger.
Davon betroffen sind zehntausende Verbraucher:innen. Für sie kann sich der Preisunterschied schnell auf hunderte von Euro summieren und existenzbedrohend sein.
Der vzbv hält das „Zweiklassensystem“ der GASAG für unrechtmäßig und will mit der eingereichten Musterfeststellungsklage den Betroffenen helfen.
Eine lächelnde Frau blickt über ihre Schulter, während sie in einer Gruppe von drei Personen steht, die sich gegenseitig umarmen. Im Hintergrund ist eine grüne Landschaft zu sehen. Rechts im Bild befindet sich eine Grafik mit einem roten Herz aus einem Seil und dem Schriftzug: "STÄRKEN, WAS ALLE STÄRKT – VERBRAUCHERSCHUTZ" auf hellblauem Hintergrund.

Verbraucherschutz stärkt alle: Forderungen zur Bundestagswahl 2025

Die Bundestagswahl 2025 findet in einer Zeit der Krisen statt. Der Verbraucherzentrale Bundesverband (vzbv) hat konkrete Vorschläge zusammengestellt, wie sich der Verbraucheralltag verbessern lässt. Denn: Verbraucherschutz stärkt alle.